פרופ' דני גוטוויין באסיפה הכללית של אופק - דצמבר 2015 скачать в хорошем качестве

פרופ' דני גוטוויין באסיפה הכללית של אופק - דצמבר 2015

אופק - אגודה שיתופית לניהול הון בע"מ, נוסדה ביוני 2012 כדי להקים את הבנק הקואופרטיבי הישראלי הראשון. אופק שמה לעצמה למטרה להוות אלטרנטיבה בענף הבנקאות בישראל, באמצעות מתן שירותים מותאמים בעלות נמוכה ללקוחות פרטיים ולעסקים קטנים ובינוניים. מודל העבודה של האגודה מושתת על מודלים שזוכים להצלחה רבה ברחבי העולם המערבי. למה להקים בנק חדש בישראל? ***************************************************** מערכת הבנקאות בישראל היא מהריכוזיות בעולם. נכון לרבעון השלישי של שנת 2013, חמשת הבנקים הגדולים מספקים מעל 95% מכלל האשראי הבנקאי בארץ. ריכוזיות זו מצמצמת את התחרות ומביאה למחירי שירותים בנקאיים גבוהים. בולטים במיוחד מרווחי הריבית הגדולים עבור משקי הבית והעסקים הקטנים והבינוניים. הקמת בנק חדש בישראל תתרום לצמצום הריכוזיות, תגביר את התחרות ותביא לירידת מחירים ולהטבה בתנאים של כלל האוכלוסייה; לא רק שהעמלות תהיינה נמוכות, גם הריביות על ההלוואות תהיינה נמוכות יותר וגבוהות יותר על הפקדונות. מה טוב בבנק קואופרטיבי? ***************************************************** ראשית, בבנק קואופרטיבי, הרווחים חוזרים ללקוחות ואינם נכנסים לכיסם של בעלים חיצוניים. שנית, בבנק קואופרטיבי אין ניגוד אינטרסים בין טובת הלקוח ל"טובת הבעלים", שכן הלקוחות הם הנם הבעלים, ולפיכך יש באפשרותו של בנק קואופרטיבי למקסם את טובת הלקוח. אם יוקם בישראל בנק נוסף, בנק הפועל על פי המודל המסחרי הרגיל - הוא לא יוכל לשנות באופן משמעותי את התמונה הגדולה. המוטיבציה והמטרה האולטמטיבית של בנק שכזה תהיה זהה לזו של הבנקים הקיימים ממילא כבר בשוק -- עשיית רווח גבוה ככל שניתן, על מנת להפיק תשואה גבוהה יותר לבעלי השליטה שלו. מרבית האנשים בישראל חשים כיום כי לא קיימת בפניהם אפשרות בחירה אמתית בין הבנקים. כניסתו של שחקן נוסף, מן המודל המוכר לזירה הבנקאית, לא תביא לשינוי משמעותי בתחושה זו. האנשים בישראל ימשיכו להרגיש ש"כל הבנקים אותו דבר", שכן גם הבנק החדש, הפועל על פי הכללים הישנים ומונע אך ורק משיקולי רווח לבעלי השליטה, לא יביא כל חידוש. הריכוזיות והתחרות המצומצמת יוותרו בעינן. בנק קואופרטיבי, שתכלית הקמתו הינה רווחת לקוחותיו יוכל לעשות זאת. ***************************************************** לאחרונה, הבינו זאת גם בבנק ישראל. ועדת זקן שהוקמה בעקבות ועדת טרכטנברג במטרה לבחון אפשרויות של הגברת התחרות בענף הבנקאות, המליצה במסגרת מסקנותיה על הקמת אגודות אשראי קואופרטיביות, שיפעלו באופן עצמאי כאלטרנטיבה זולה לבנקים הרגילים.