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ESTINZIONE ANTICIPATA DEL MUTUO COME FUNZIONA?

Chiunque abbia acceso un mutuo è libero di estinguerlo, del tutto o anche solo parzialmente, in qualsiasi momento. E le penali? Non ci sono per legge dal 2007, per mutui destinati: all’acquisto o alla ristrutturazione di un’abitazione, all’acquisto di fabbricati non abitativi destinati all‘esercizio di attività commerciali o professionali da parte di persone fisiche Ecco come richiedere alla banca di estinguere il vostro piano di ammortamento. Per estinzione totale del mutuo si intende l’operazione con cui l’intestatario restituisce alla banca l’intero capitale avuto in prestito prima del pagamento dell’ultima rata prevista dal piano di ammortamento. Questa opzione prevede dei costi: per i mutui accesi prima di febbraio 2007 potrebbe essere previsto il pagamento di una penale in base a quanto stabilito dal contratto sottoscritto, commenta Luca Vitale. Per tutti ci sarà da versare i cosiddetti dietimi, ovvero il costo degli interessi maturati dalla banca tra il pagamento dell’ultima rata e l’estinzione effettiva del mutuo: questo perché è molto raro che il mutuo venga estinto esattamente nel giorno in cui scade la rata. Bisogna rivolgersi alla banca chiedendo il conteggio di estinzione, cioè la somma esatta da versare per rimborsare il debito: il capitale residuo, che si può vedere dalle rendicontazioni periodiche che invia l’istituto di credito, a cui si aggiungono le quote giornaliere fino al momento dell’estinzione (più eventuali somme non pagate come, per esempio, nel caso di eventuali sospensioni del mutuo). A volte le banche hanno una loro specifica modulistica da compilare per richiedere l’estinzione anticipata, ma spesso è sufficiente scaricare online il facsimile della domanda e inviarlo tramite raccomandata con ricevuta di ritorno, allegando inoltre copia del documento di identità e copia del codice fiscale. Per ridurre l’importo delle rate è anche possibile optare per l’estinzione parziale del mutuo: basta versare una certa somma alla banca perché il residuo si riduca e così anche la quota da rimborsare mensilmente. Anche in questo caso, l’operazione non prevede penali per i mutui stipulati dal 2007 in avanti. La rata e la durata cambiano in base al tipo di piano di ammortamento. Spieghiamo meglio: in caso di mutuo alla francese “classico” (quote di capitale che vengono ricalcolate ogni mese) la durata del mutuo rimane quella stabilita all’inizio, quindi con la riduzione del capitale da rimborsare saranno le rate ad “alleggerirsi”. Viceversa, con un piano di ammortamento francese “modificato” (quote di capitale che rimangono le stesse per l’intera durata del mutuo) le rate mensili restano invariate ma si accorcia la durata del mutuo. Aggiungiamo anche che normalmente, se viene effettuato un versamento di capitale, si ottiene come effetto l’abbassamento della rata. Ci sono però istituti bancari che danno anche la possibilità di scegliere di avere come effetto dell’abbattimento parziale del mutuo l’accorciamento temporale del piano di ammortamento, in alternativa alla rata più leggera.    Con la legge Bersani del 2007 sono state abolite le penali per l’estinzione anticipata del mutuo. Per i mutui accesi prima sono state inoltre fissate delle penali massime che la banca può richiedere, ma attenzione: se la vostra idea è quella di estinguere il mutuo che avete acceso per esempio ad aprile del 2006, prima di farlo dovete recarvi presso la vostra banca e rinegoziare le penali entro i limiti massimi fissati dalla legge, altrimenti rischiate di pagare quelle inserite di default nel contratto e che, in alcuni casi, arrivavano fino al 4% del capitale residuo. La banca, per legge, non può rifiutarsi di farlo, conclude Vitale. Leggi gli articoli su www.lucavitalerealestate.it e segui il canale YouTube. #realestatelucavitale #propertyintheworldltd ##agenziaimmobiliare #mercatoimmobiliare #estinzionemutuo