【顛覆你對地下錢莊的認知】錢莊的商業模式是如何做到立於不敗之地？｜從創業者到企業主，都要看的孫子兵法｜孫子兵法 實戰篇｜孫子兵法 2023 скачать в хорошем качестве

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以台灣來說，基本上這些錢莊，可能是以前老一輩的人在說的，現在我們應該都是叫「民間借貸」。 那講到這個，其實只要不是走銀行的管道借錢，這邊都可以說是民間借貸。比放像台灣的中租、和潤這些，也都算是民間借貸。那但是其中有一點很有趣，因為在台灣的工商融資法裡面，公司如果要借錢給公司的話，是有些特殊規定的。 公司之資金，除有下列各款情形外，不得貸與股東或任何他人：一、公司間或與行號間有業務往來者。二、公司間或與行號間有短期融通資金之必要者。融資金額不得超過貸與企業淨值的 40%。公司負責人違反前項規定時，應與借用人連帶負返還責任；如公司受有損害者，亦應由其負損害賠償責任。 為了要避開法規的這項規定，那就會出現另一個東西了，叫做私人借貸，因為，私人借貸是合法的，比方你借錢給我、或是我借錢給你，這就很單純。應該可以說在全世界都是屬於正常合法的現象。 那這部分，除了親戚朋友之間彼此借錢之外，像是我們跟當鋪還有錢莊借錢，這些也都是屬於私人借貸，只不過這裡的差別就在，如果是跟當鋪借錢，那當然～當鋪也會有一個當鋪法的規範在。 那這邊，我們先來說說當鋪，因為當鋪跟民間借貸，他又有點不一樣，因為，以台灣的法規來說，民間借貸最高的年利率從之前的20%到現在是16%，雖然，基本上民間融資都會超過這個%。 那但如果是當鋪的話，以台灣的法規來說，他的年利率是30%，另外，還有所謂的一個倉庫佔有費，因為比方，今天你當了一台車子給當鋪，會佔據他們一部分的空間，那這個最高～年利率是可以收到5%。 放款額度的高低，這第一個要看的，當然就是放款的對象，除了基本上你跟當鋪的交情之外，最關鍵的，就是要看你有沒有擔保品，如果你的擔保品很強，通常利息～就會比較低。 當鋪法的規定利息上限是35%，但如果我多收，會不會有罪？這個點，在台灣是民事、不是刑事，這兩者的差距就很大了。而且，更關鍵的地方來了，往往最後被判刑的地方，也不是因為你收高利貸，而是因為你收款的方法。 所以～換句話說，如果雙方只是約定較高的利息，而且，雙方都清楚知道是高於一般行情，但還是同意，而且，中間也沒有涉及到任何詐欺、或是恐嚇這些特殊情形的話，那其實就只剩下後續民事的問題。 但有個例外，就是如果你在借款的時候，你是因為「急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境」下，才跟債權人約定這些不合理的高額利息，這時候，債權人才算是觸犯了刑法的「重利罪」。 民間借貸。這部分早期最常見的不動產抵押設定，主要都是做名下有不動產的客戶。 假使銀行鑑價我的房子有1000萬，那我因為已經跟銀行用房子貸款了500萬，這樣，理應就還有500萬的餘額可以做貸款。但實務狀況不是這樣的，基本上會以鑑價估值的8成來計算，所以應該是說有800萬的額度可以貸款，那因為已經跟銀行借了500萬，所以就剩下300萬，這就是最高的放款額度。 有另外一種民間借貸的公司，他們是有在做房地產投資的，那他們可能就會喜歡遇到這種還不出錢，然後可以很便宜收購你的房子、甚至是收購你的土地的。那你想想看，假使今天有建商因為這樣子的原因，拿到了一塊便宜的土地，那往往這房子等他最後蓋起來在賣，都是翻了好幾倍。 那以往做不動產抵押設定的部分，大多都是民間私人在做，那因為現在金融科技的發展，也有出現一些像我朋友的公司，叫日生金，把這樣的商業模式放到網路上，做媒合的一個方式。 談另一種的民間借貸，他們的主要受眾就是台灣的企業融資。好那為什麼企業需要找民間借貸呢？因為一般來說，企業他們缺錢，第一個也是先找銀行，因為利息低，但是什麼樣的情況下，他們不能找銀行，只能找民間？一般來說可能會有這些狀況～ 像是1.營收不足（額度跟營收不足）、2.大小月問題、3.公司信用有瑕疵、4.員工勞健保遲繳未繳、5.甚至到企業負責人跟配偶的信用狀況、6.公司更換負責人、7.公司平凡更換會計師、8.公司股東平凡更換、9.還有到企業帳務的透明度（如果企業財報是全球4大會計師公司審核那就沒問題，所以為什麼大公司很好借錢，因為都是這幾家簽署同意） 好，那以前段時間的趨勢來說好了～比較多企業常遇到的缺錢的狀況，就是進貨原物料需要付大額訂金，甚至訂金要付到50%都有～會有這情況的發生，是因為那時候國外疫情復甦，原料需求開始增加，但是因爲最前端挖礦的人沒有這麼多，導致原料的供給量變少。那最後就變成需求增加、但是供給降低，所以才會導致需要50%的訂金。 那那時候也因為台灣在全世界來說相對安全，所以很多訂單轉向台灣，那這時候就要多備料、成本增加，但是很多原料也是短缺、所以如果你要買原料，就要先付50%的訂金。結果就導致當時台灣很多的傳產，在資金周轉這部分就會比較困難。 但是因為銀行審核公司貸款，常常都要3個月~半年。那我現在就要備料，要怎麼辦？銀行也不會因為我要買料，所以借趕快借我錢。所以這部分，就有些民間借貸的定位，就會鎖定這樣的客戶群。 或者也有像去年遇到貨櫃延後到港、或是塞港，所以客戶端還沒有拿到東西，這就變成需要延後付款，但是我的上游要先付款，這時候我中間就也有可能會產生資金缺口。 那另外也有像我些公司需要進口買很貴的設備，那不過這時候通常都會找像中租這類的公司，做設備租賃。 好，那像以上公司發生這些狀況～就是找到民間的借貸，那民間借貸也會有他們自己的一套評估標準，比方像是近三年的財務報表、近1~2年的401報表、公司的甲存（支票存摺）跟乙存（活存），資金需求是什麼、公司負責人名下有沒有相對足額的資產來看公司的還款能力。如果以上資料都沒問題，他們還會去現場去做場刊、看生產線、最後業主在當面談妥金額跟利率。 不過這裡，不管再怎麼評估，主要還是要看這業主的還款能力跟抵押品，因為如果還不出來，還是要有東西可以去處理。 每個民間借貸欠款出去，特別是像針對企業的，都會希望有一個什麼時候能退場的機制。 有間公司的核心理念呢，就是協助企業主去做信用分數的提升，等提升到一段時間以後，再協助企業主去銀行做貸款，貸款出來就可以償還。】那這時候公司就退場。所以這時候，公司也會評估企業主跟銀行的關係，如果他的各方面財報條件都很好，但是跟銀行關係不好，那他們也不會借，因為萬一倒帳的話，很麻煩。 那當然，如果要實現這個商業模式，公司也需要確認業主，願不願意跟銀行建立關係，因為，必須要業主願意跟銀行建立關係，那未來～等到可以跟銀行貸款的時候，他們就能安全下車。 那再來我們也提一下風險，同樣就像上面說的，應該對於銀行到民間借貸的業者來說，大環境因為永遠都是最大的風險，因為一個什麼衝擊過來，那呆帳率就會高。這是第一個，再來第二個風險，就是民間借貸公司，他們自有資金比例跟投資者資金的比例跟投資者資金的比例。 簡單來說，如果今天有間民間借貸的公司，他所有放款出去的錢全部都是投資人的錢，這樣萬一遇到倒帳的問題，投資人拿不到利息一鬧，可能就完了。 那話又說回來，如果真的發生呆帳，難道公司就一定會虧錢嗎？其實也沒有，因為有抵押品，所以最終錢還是可以回收回來，只是需要時間。 所以我們再來看到，像是這樣很正派在經營的民間借貸公司，他們的商業模式，也是幾乎可以讓自己立於不敗之地。 不過，當然任何的商業模式，最終還是事在人為，那今天的主題，主要是討論商業模式的部分，希望能讓您在民間借貸的操作上，能有些理解跟幫助。 #孫子兵法 #業務 #超業 #創業 #龔于誠 孫子兵法 九地篇 #商業模式 #創業教學 #行銷 #兵法神算 #兵法 #謀略 #謀攻 #企業軍師 #創業教學 #商業發展策略 #創業方法 #業務技巧 #創業教學 #銷售培訓 #培訓 #市場調查 #商業合作 #業務技巧 #商業模式 #窮人思維 #創業教學 #富人思維 #地下錢莊 #當鋪 #私人借貸 #借貸利息 #借貸 #榮融資 🌞每週都有孫子兵法的商業應用視頻 🌕【兵法神算 Facebook粉絲團】： https://www.facebook.com/profile.php?... 🌕【兵法神算 IG 】：   / djhonda0417   🌕 相關網站： https://answer-psyche.com/war-instruc... Line聯絡合作資訊：djhonda0417 聯絡信箱郵件：[email protected] 孫子兵法線下活動： https://answer-psyche.com/ 錄影設備： Canon 6D2、16-35mm鏡頭、不專業腳架、不專業麥克風、露營用吊燈 背景影片素材： https://www.pexels.com/zh-tw/videos/ https://pixabay.com/videos/search/ https://www.videvo.net/stock-video-fo... https://lifeofvids.com/all/ https://coverr.co/ 錄影地點：自家客廳（台灣桃園青埔） 錄影時間：2023/4/10晚上