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7.3 保险公司承保保险公司以两种不同的方式评估申请人风险

7.3 保险公司承保 保险公司以两种不同的方式评估申请人风险： §金融承销： 核实申请人的收入水平，以便能够评估最高水平 申请人可能有权获得的保险，并确定他长期支付保险的能力。 §医疗承保： 从健康角度确定申请人是否是可接受的索赔风险。 然而，无论在承销过程中得出什么结论，也有不同的定价因素会影响保费。这些将在下一节中讨论。 7.3.1 影响保费的因素 在为残疾和其他A&S产品定价时，保险公司依赖几个不同的因素，但他们能够控制这些因素的程度各不相同。 以下考虑因素会影响保险公司如何设定保费： §行政费用和开支： 人员配备、营销和签发合同以及维护记录的持续成本——成本和费用的增加导致保费增加。 §投资回报： 投资资本准备金产生的回报——回报的增加导致保费降低 § 失效率： 因不付款（失效）而取消或终止的有效保单数量——更高的失效率可能导致索赔减少和保费降低。 § 发病率： 人口中的疾病或伤害率——疾病或伤害风险的增加导致保费增加。 ▪评级和排除： 评级是为非标准风险设置的更高保费；排除限制或消除特定条件或原因的福利。评级和排除都导致标准风险的保费降低。 7.3.1.1 发病率 发病率是广大人群中残疾（伤害或疾病）的实例。发病率表不是预测谁，而是预测特定人群中特定年龄和性别的多少人可能会残疾（或受重伤，或需要养老院护理或医疗保健等）。发病率表适用于大量（数百万人）工作，但在预测较小人群中的残疾方面不太可靠，就像在特定保险公司投保的生命一样。在某种程度上，保险公司的保险定价（保费）基于他们在给定时间段内可能发生的索赔估计数量。 如前所述，精算师使用发病率表尽可能准确地估计未来索赔。如果保险公司投保的寿命组合与整个人口的生活组合有很大差异，索赔人的实际人数可能会有所不同——大于或少于估计，潜在差异会变得更加严重。 此外，表格仅显示过去索赔的数量、原因和持续时间：而不是每个索赔的风险敞口的美元金额。这个数字是每份保单下提供的保险水平的函数。42 给定公司的索赔在多大程度上超过或低于保费定价中的假设，将影响利润，从而影响未来的保费定价。 7.3.1.2 评级和排除 保险公司可能会使用保费评级（高于“标准”风险的保费表）和排除（拒绝由排除原因或条件引起的索赔）来减轻其风险敞口（因此也包括过度索赔）。一般来说，保险公司更愿意避免完全拒绝向非标准申请人提供保险。评级的使用和排除允许保险公司为那些不符合“标准”范围的申请人提供保险，同时限制保险公司的风险敞口，从而降低其成本。 7.3.2 财务承销 如前所述，为特定申请人发放的残疾收入替代保险金额是根据申请人的收入计算的。保险公司将发放的保险仅限于所有来源的残疾前收入的百分比，并与所有其他来源（例如集团和政府计划）的福利相协调。这是为了确保投保人/受益人在索赔时在经济上不会比在健康和工作时更好。在某些情况下，这种过度保险可能导致反选择：被保险人倾向于提出虚假索赔或不必要地延长（malinger）有效索赔，只是因为保单福利可能会使他们在经济上比全职工作时更好。 此外，验证申请人的收入和支出（现金流）可以表明他是否可能能够长期负担保单保费。签发保险单是一个昂贵的提议，从发行之日起通常需要几年时间，保险公司才会从给定的出售中获得利润。保险公司希望得到保证，申请人至少能够在那个“交叉”日期之前维持保单。 除了新签发的保单的可能期限问题外，希望获得他显然无力维持的保险的申请人应该向保险公司发出危险信号：也许申请人希望在短期内提出索赔。 这个可负担性问题是危重疾病、长期护理和健康保险政策以及残疾保险的问题，因此财务承保也是这里的一个因素，尽管保险金额与申请人的收入没有直接联系。 7.3.3 医疗承保 除了通过医生或辅助医疗专业人员进行的体检寻求对生命进行医疗保险的医疗评估外，保险公司还定期（但不自动）依赖申请人的私人医生要求的报告和医疗保险局（MIB）的意见，以评估是否接受为特定申请人投保的风险。 7.3.3.1 主治医生声明（APS） 保险公司可以向申请人的私人医生或过去可能因特定疾病照顾过他的其他医生寻求意见。根据保险公司的程序，根据申请人的年龄或申请的保险金额，APS的请求可能是自动的。或者，在申请中填写的非医疗问卷中透露的申请人或其家人的过去病史，可能会触发AP请求 APS的申请直接在总部承销商和相关医生之间提出，APS的费用由保险公司承担。 除APS外，保险公司还可以要求提供更多信息或测试，例如医务辅助技术员（paramed）或医生的体检、血液或尿液测试或心电图。43 7.3.3.2 医疗信息局（MIB） 医疗信息局（MIB）或MIB Group Inc.是一个为人寿和健康保险行业服务的组织，通过汇编被保险人和申请保险的人的历史数据。当个人申请保险时，保险公司向MIB报告编码信息，并寻求目前在MIB存档的此类编码信息。与MIB共享的信息并不具体，可以用于承保申请人，但提供了一般“标记”，表明可能存在的健康问题，并可能触发保险公司向医生寻求额外意见等。 除了健康数据外，MIB还可能收集有关当前有效或正在申请的保险的信息，以及申请人的保险被拒绝的情况。 通过MIB在保险公司之间共享此类信息，保险公司能够保护自己免受那些寻求“过度保险”的申请人的侵害（通过从几家不同的公司购买保险，但未申报现有保险或其他当前申请）或寻求获得他们因未向保险公司披露的医疗条件而无权享受的保险。如果没有MIB的帮助，后一个问题在被拒绝或被一家公司评级的申请人中可能特别普遍，否则会倾向于转身向第二家保险公司申请，而不透露下降/评级或原因。 在签署保险申请时，申请人将需要签署一份特定的授权书，授权保险公司征求有关他的信息，并与MIB沟通有关申请的信息。