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[貸款須知] 「月平息」是什麼？與「實際年利率」有什麼分別？低息貸款真的低息嗎？

#月平息 #實際年利率 #低息貸款銀行或財務機構經常標榜「低息貸款」，例如月平息低至0.X%，聽落好似好平？不過到底低息貸款真的低息嗎？而「月平息」是什麼？與「實際年利率」有什麼分別呢？今日我和大家介紹下。月平息（Monthly Flat Rate）用「月平息」可以輕易就計算出每月利息開支及全期的總利息開支。每月利息開支 = 本金 x 月平息假設貸款$100,000，月平息0.5%，分36個月還款。 $100,000 x 0.5% = $500 全期利息開支 = 每月利息開支 x 還款期數 $500 x 36 = $18,000 總還款額 = 全期利息開支 + 本金 $18000 + $100,000 = $118,000 每月還款額 = 總還款額 / 還款期數 $118,000 / 36 = $3,277 要留意於還款期內，這個每月利息開支是固定的，依然是$500，並不會隨未償還本金減少而變化。所以這個和樓宇的按揭貸款是不一樣的。仲有，「月平息」並不能完全反映借貸成本。要比較不同貸款產品，必須了解「實際年利率」，而「實際年利率」的計算並非「月平息」乘12個月那麼簡單的。實際年利率（Annual Percentage Rate，APR）「實際年利率」，是把借款人於還款期內所需繳付之一切費用及成本（包括利息、手續費、行政費等）一併計算後，以年利率的形式去表示。借款人在申請貸款時，應要求貸款機構提供「實際年利率」數字，以比較不同貸款產品的實際成本。部分貸款機構在宣傳時，除會標榜極低的「月平息」外，更有所謂「零利息」，予人「免息貸款」的錯覺。其實相關機構乃是以各種手續費或行政費去收取借貸費用，取代「利息」的字眼。因「實際年利率」亦包含了手續費及其他費用，故可以真實反映的借貸成本。「實際年利率」的計算方式十分複雜，坊間多以一條簡化公式，利用1.9這個「不變系數」去計算約數：實際年利率 = 月平息 x 12個月 x 1.9（不變系數） 0.5%x12x1.9=11.4% 注意，計算大約的實際年利率時，請用12個月，不要將12個月改為還款期數，否則便有機會計錯數。此外，不少銀行和網上平台均有提供月平息轉換成實際年利率的計算機，大家亦不妨多多善用，例如投委會的月平息計算機，連結https://www.ifec.org.hk/web/tc/moneye... 。因影響「實際年利率」的因素有許多，如貸款額、還款期、現金回贈（不包括禮物或禮券回贈）、利息回贈等，根據我過往做audit嘅經驗，私人貸款嘅利率至少都有十幾厘至二十幾厘不等。因為始終私人貸款係冇抵押貸款，銀行或放債人的風險相對較高，所以千祈唔好太容易相信廣告裏面講嘅利息貸款呀！故借貸時必須向銀行或財務公司多作了解。 (根據「銀行營運守則」，銀行宣傳資料如提及利率，須在合適情況下列明「年利率」、其他相關費用及收費，並須應要求提供詳盡的章則及條款。)

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