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퇴직연금, 이렇게 굴리면 ‘평생 손해’입니다

============================= ▶이코노미 클럽 ▶진행: 김은별 ▶출연: 김범곤 대표(김범곤 연금연구소) ============================= 주제 : "희망퇴직" 김부장들의 한숨! 퇴직연금 굴리는 방법 Q1. 평생 부은 퇴직연금 수익률이 고작 2%? 국내 퇴직연금제도의 문제점은? DC·IRP는 가입자가 직접 자산 배분을 결정해야 하는 구조 복잡함·불안감 때문에 대부분 원리금 보장형(예금) 선택 최근 5년 연평균 수익률 2.35%, 10년 연 2.07% → 예금 수준 물가 상승률 고려 시 실질 구매력 유지 어려움 가입자 상당수 제도 이해 없이 안정형에 몰리는 ‘선택 실패’ 구조 선택지는 위험자산 포함돼 있어도 ‘무조건 안정형’ 선택이 반복 Q2. 한국 vs 미국 퇴직연금 수익률 격차는? 미국 401(k)는 자동가입 + 디폴트옵션(자동 투자)이 기본 운용 지시 없으면 자동으로 자산배분형·펀드 중심 투자 최근 10년 연평균 수익률 약 8.4% 한국은 여전히 2%대, 격차는 ‘투자지식’이 아닌 제도 설계 차이 한국은 선택 책임을 개인에게 떠넘겨 안정형 쏠림 구조 지속 해외는 디폴트옵션이 대부분 실적배당형(펀드) 중심 장기 수익률 차이는 시장상황 문제가 아닌 제도 설계 결과 Q3. 디폴트옵션이란? 퇴직연금 디폴트옵션 해두는 게 나을까? 디폴트옵션 = 운용 지시 없으면 자동으로 포트폴리오 투자 → TDF, 밸런스형 등 2023년 7월부터 DC·IRP 신규가입자 의무 적용 가입자 수·적립금 빠르게 증가 디폴트옵션 취지 "운용 방치 → 자동 투자로 수익률 개선" 한국 디폴트옵션은 원리금 보장형·안정형 비중이 여전히 높음 그 결과 수익률 개선 효과가 미국 대비 제한적 구조 자체는 좋지만, 실적배당형 비중 확대가 필요하다는 평가 Q4. 25년 전에 사뒀다면 좋았을 수익률 최고 상품은? 1990~2000년대 초반에 퇴직연금이 실적배당형 투자 가능했다면 미국 중심 글로벌 지수펀드·자산배분 펀드가 최선의 선택 미국 대형주·기술주 중심 장기 우상향 + 복리 효과로 수익률 극대화 글로벌 ETF·지수형 펀드는 지난 20~25년간 가장 높은 장기 수익률 당시 한국은 법정퇴직금 중심, 2005년 이후 DC제도 본격 도입 실적배당형 선택자 극히 적어 "기회 자체를 못 누린 구조" 제도 한계로 인해 현재 은퇴세대는 복리 효과를 충분히 못 받은 세대 "25년 전 자동투자 구조가 있었다면" 은퇴자산 격차는 지금보다 훨씬 컸을 것 Q5. 은퇴 준비 못한 현실의 40~50대 김부장에게 추천할 ETF는? ======================= 📌월~금 오후 8시 30분, 돈 버는 퀴즈쇼 '증권통팟'! (ง •̀ω•́)ง ✧ 우승하면 상금이 팟! 퀴즈로 경제지식 팟팟! 부자가 되는 증권통팟! 증권통이 매일매일 최대 100만원 쏩니다! 증권통 앱 다운로드 하세요! 참여방법▶▶▶https://pod.jjeomsang.com/app 🔥🔥구독자 이벤트 참여 🔥🔥 실시간 채팅, 댓글 참여하고, 매일 최대 7,000TTCO(7,000원) 쿠폰 받자 🍅🍅 https://www.newstomato.com/ttco.aspx 실시간 채팅: 하루 1번 참여, 2,000TTCO 지급 댓글: 하루 5번 참여 1,000TTCO 지급 (하루 최대 5,000TTCO) 💡수익내기 어려운 주식 시장! 쩜상 수익률을 얻고 싶다면? 📌1. 유튜브 멤버십 가입 후 / @tomatotv_official 📌2. 쩜상 회원 등록 https://jjeomsang.com 1번 2번 차례대로 진행하면 쩜상 수익률 얻을 특별한 정보와 더불어 선물까지~! =======================